Preguntas Frecuentes

Sobre Siembro (7)

siembro no recibe ingresos por intermediación financiera (diferencia de tasas) sino por brindar servicios a quienes prestan (ahorristas) y a quienes solicitan financiamiento (para invertir en el agro) mediante una plataforma web que los conecta de manera eficiente y les brinda un entorno seguro y confiable. Al utilizar Internet como canal de distribución, siembro garantiza bajos costos, eficiencia y efectividad lo cual se traduce en bajas comisiones por nuestros servicios generando mejores rendimientos del capital prestado y menores tasas para los tomadores.

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Siembro, sólo percibirá ingresos por parte de los prestamistas, cuando ellos perciban ingresos. Es decir, a medida que el prestamista perciba los ingresos generados por los préstamos siembro percibirá ingresos en concepto de gastos de administración, no antes. Por lo que siembro acompaña el desempeño del negocio, sumando un mayor compromiso con los prestamistas.

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siembro se beneficia de manera directa, al obtener ingresos por el cobro de comisiones por la prestación de los servicios ofrecidos a los usuarios, tal lo publicado en el sitio. En ningún caso siembro se beneficiará por diferencia de tasas entre prestamistas y solicitantes.

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siembro no actúa como una financiera. Ni el dinero de quienes prestan a empresas agropecuarias son depósitos o comodatos a favor de siembro. Eso significa que la eventual quiebra de siembro (Wincoin SA) (que actúa solo como operador y gestor de la cartera de préstamos), no afecta a la rentabilidad ni a los compromisos de pago de los tomadores de préstamos, ya que los mismos se encuentran separados, dentro del Patrimonio del Fideicomiso.

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La familia Simonassi, es parte fundadora de siembro, y ha aportado su experiencia de más de 50 años dando financiación directa a empresas agropecuarias para la compra de maquinarias, rodados, etc. Esta experiencia ha sido aplicada al diseño de procesos sólidos y confiables para la prestación de los servicios ofrecidos por siembro.

Asimismo, la presencia de especialistas en finanzas personales y wealth management dentro del equipo fundador, ha permitido crear mecanismos que cumplen altos estándares de seguridad y transparencia en el manejo de fondos de terceros.

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La firma propietaria del sitio www.siembro.com, y de los desarrollos de software, marcas y propiedad intelectual es Wincoin S.A., quien actúa como ADMINISTRADOR GENERAL del FIDEICOMISO SIEMBRO I, una sociedad registrada bajo las leyes argentinas, inscripta en IGJ bajo el número 9008 del Libro 79, CUIT 30-71526262-9 con domicilio legal en la calle O´higgins 2236 2B, Ciudad Autónoma de Buenos Aires. Además, todas las operaciones son realizadas a través del Fiduciario del Fideicomiso, CFA COMPAÑIA FIDUCIARIA AMERICANA S.A., C.U.I.T.: 30-68900126-9, con domicilio en San Martín 491 ‐ 4º piso – Oficina 15 Ciudad Autónoma de Buenos Aires, inscripta en el registro de fiduciarios financieros de la Comisión Nacional de Valores a través de la resolución Nro 11.630, obteniendo el registro Nro 10 de fiduciarios inscriptos , que actúa en carácter de fiduciario de los fideicomisos ordinarios mediante los cuales se estructuran las inversiones.

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Sí, todas las operaciones de siembro son controladas por nuestros auditores externos del Estudio VIDAL, Lavalle 1616 – 8º A (C1048AAN), CABA, www.estudiovidal.com.ar

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Legales (6)

En el mundo existen cientos de iniciativas como siembro. Entre las más conocidas y populares podemos citar a Lending Club (USA – www.lendingclub.org), Funding Circle (Inglaterra – www.fundingcircle.com) y Comunitae (España – www.comunitae.es). También existen iniciativas de éxito en Argentina (www.afluenta.com), en Chile (www.cumplo.cl).

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Las redes sociales conectan personas de manera sencilla y eficiente, generando confianza entre comunidades. Así abren la posibilidad de compartir recursos entre ellas, y crear nuevas relaciones ganar-ganar. Las finanzas colaborativas nacen en este escenario, para convertir necesidades financieras en oportunidades.

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Los préstamos otorgados a personas físicas se encuentran asegurados en caso de muerte del deudor o incapacidad permanente. Los préstamos con garantía prendaria cuentan con un seguro que preserva la garantía. Cualquier daño que ocurra en el vehículo prendado, que modifique su valor como garantía, será cubierto por la compañía aseguradora.

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siembro respeta la privacidad de los Usuarios y hace del compromiso de la Política de Privacidad una norma de su manejo empresario. Todo lo expresado en la Política de Privacidad se encuentra en cumplimiento de la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales (conocida también como Ley de Habeas Data). Cualquier consulta o cuestiones relacionadas a la privacidad de los datos, la Política de Privacidad aquí enunciada, deben dirigirse a contacto@siembro.com

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SI bien los Fideicomisos se encuentran incorporados en el impuesto a las ganancias (“IG”) como “sujetos” tributarios, como si se trataran de sociedades de capital, no será el Fideicomiso quien determine e ingrese el impuesto sino el Fiduciante, debiendo el Fiduciario signarle el resultado derivado de la ejecución Fiduciaria (en este caso los resultados impositivos de los préstamos en los que el Fiduciante haya participado) para que lo incorpore a su declaración jurada.

Los Impuesto sobre los Débitos y Créditos en Cuentas Bancarias (“IDC”) alcanzan a las operaciones realizadas por el Fideicomiso, por lo cual las cuentas fiduciarias del Fideicomiso quedarán incididas con el alícuota general al 0,6%, para los débitos y créditos. El IDC con origen en acreditaciones bancarias, y hasta el 34%, podrá computarse como pago a cuenta del Impuesto a las Ganancias o del Impuesto a la Ganancia Mínima Presunta. Para el caso del Fideicomiso, el citado crédito se atribuirá a cada uno de los Fiduciantes, en la misma proporción en que participen de los resultados impositivos, hasta el importe del incremento de la obligación fiscal producida por la incorporación en la declaración jurada individual de las ganancias del Fideicomiso que origina el crédito.

El Impuesto sobre los Ingresos Brutos (“ISIB”), impuesto de carácter local que recae sobre el ejercicio habitual de una actividad a título oneroso en la Ciudad Autónoma de Buenos Aires (“CABA”) jurisdicción sobre la cual se encuentra localizado el Fideicomiso. Como la naturaleza de la operación del Fideicomiso será el ejercicio de su actividad en más de una jurisdicción a través de un proceso económico indivisible corresponderá la aplicación de las normas del Convenio Multilateral, que instruye el procedimiento de distribución de los ingresos obtenidos entre todos los fiscos involucrados.

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Las personas que operan a través de siembro lo hacen a través de un fideicomiso de administración donde CFA Compañía Fiduciaria Americana S.A. es el FIDUCIARIO. CFA Compañía Fiduciaria Americana S.A., C.U.I.T.: 30-68900126-9, con domicilio en San Martín 491 ‐ 4º piso – Oficina 15 Ciudad Autónoma de Buenos Aires, inscripta en el registro de fiduciarios de la Comisión Nacional de Valores a través de la resolución Nro 11.630, obteniendo el registro Nro 10 de fiduciarios inscriptos, en cumplimiento del art 5 de la Ley 24.441.

La firma propietaria del sitio www.siembro.com, y de los desarrollos de software, marcas y propiedad intelectual es Wincoin S.A., quien actúa como ADMINISTRADOR GENERAL del Fideicomiso; una sociedad registrada bajo las leyes argentinas, inscripta en IGJ bajo el número 9008 del Libro 79, CUIT 30-71526262-9 con domicilio legal en la calle O´higgins 2236 2B, Ciudad Autónoma de Buenos Aires.

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Como funciona Siembro (28)

Si. Los usuarios de siembro pueden vender parte o el total de sus préstamos otorgados (llamado “Cartera”) a otros usuarios. Este proceso llamado “Canje de Cartera”, permite a los poseedores de las carteras obtener anticipadamente el dinero del capital prestado (aún adeudado pero no exigible debido al no vencimiento de las cuotas que repagan la obligación original). De esta manera, los usuarios tendrán la posibilidad de obtener su dinero anticipadamente, sin tener que esperar la finalización de su cartera de préstamos. Esto no significa que siembro realice un rescate del capital del usuario o que se garantice la compra de la cartera de un usuario por otro. siembro realizará la gestión de difusión en el sitio y a través de sus mailings para que se concrete la operación de Canje de cartera solicitada por cualquier usuario.

Con un mínimo de U$S 5.000 no hay importe máximo a solicitar. El período de amortización es desde 6 hasta 60 meses. Y el pago de intereses puede ser mensual, trimestral o semestral, o como lo propongas; la clave de siembro es la flexibilidad y la posibilidad de ajustarse a tus necesidades. El monto a recibir dependerá de tu capacidad de repago. Tu responsabilidad financiera es un elemento clave para quienes conforman siembro.

Si la solicitud alcanza el monto mínimo a aceptar (usualmente el 80% del monto solicitado) el préstamo es otorgado. Si no alcanza ese porcentaje, la subasta queda sin efecto.

Los componentes del costo de cada préstamo son: el interés compensatorio por el dinero solicitado, los seguros requeridos, los costos y honorarios de inscripción de la garantía prendaria (según corresponda), impuestos aplicables y la comisión de otorgamiento.

siembro solicitará información personal, económica, financiera y patrimonial para realizar el análisis crediticio correspondiente.

Todos los préstamos solicitados pueden cancelarse anticipadamente, siempre y cuando la cancelación ser realice en el período determinado para tal fin.

La cancelación anticipada, implica un perjuicio para aquellas personas que se encuentren participando del préstamo. Es por ello, que quien cancela anticipadamente un préstamo deberá abonar un 1,5% +IVA del Monto efectivamente cancelado con anticipación.

Una vez que completas tus datos para la pre-calificación, depende de vos enviarnos en el menor tiempo posible la información complementaria requerida. En 72 horas hábiles de recibida la información se califica el préstamo y se publica en el sitio para su fondeo.

Solicitarlo a través de siembro sólo requiere completar estos cuatro pasos:

  • Registrarte en www.siembro.com.

  • Completá el Formulario requerido en el proceso.

  • Envianos la información Complementaria.

  • Aceptá la propuesta de financiamiento.

Cualquier empresa agropecuaria [2], siempre que su identidad haya podido ser verificada por los controles de siembro y que cumpla con los requisitos mínimos de aprobación crediticia.

[2] Personas físicas o jurídicas que desarrollan negocios asociados a la actividad agropecuaria, pudiendo ser de producción o de servicios asociados a la producción, distribución, almacenamiento y comercialización de bienes de origen agropecuario.

Dar préstamos a empresas agropecuarias es una actividad que implica riesgo de incobrabilidad. siembro no asegura la cobranza de los préstamos ni así tampoco una determinada rentabilidad.

Sin embargo, la operatoria con siembro cuenta con los siguientes reaseguros:

  • Rigor en el análisis de riesgos previos al otorgamiento de cada préstamo.

  • Calificación para subir a plataforma sólo de las solicitudes de empresas agropecuarias que muestren ser solventes.

  • Gestión de cobranzas rápida, eficaz y preventiva.

  • Uso eficiente de la instancia legal.

  • Garantías de los deudores, que otorga una preferencia de cobro en la instancia judicial.

  • Diversificación obligatoria de cartera, implicando que cualquier caso de incobraabilidad sólo afecta parcialmente a cada participante.

El monto mínimo para prestar es de U$S 1.000. siembro establece un máximo a invertir en función de la capacidad financiera de cada usuario, según la información aportada por el mismo.

siembro promueve los préstamos entre personas de manera simple y segura. Las obligaciones de siembro están en función de los servicios ofrecidos a los usuarios, tal cual lo publicado en el sitio. Desde un punto de vista operativo, los servicios que presta siembro a quienes prestan son los siguientes:

  • Calificar las solicitudes de préstamos en los tiempos comprometidos (control de identidad del solicitante, chequeos bancarios, evaluación crediticia, etc.).

  • Publicar los préstamos en plataforma cuando estén listos para fondeo.

  • Originar los préstamos, generando los contratos pertinentes.

  • Poner a disposición de los usuarios información disponible en todo momento, sobre cómo marcha su Cartera de Préstamos.

  • Emitir y administrar los seguros de deudores y garantías.

  • Originar, inscribir y eventualmente ejecutar las garantías de los préstamos.

  • Gestionar la cobranza de los préstamos y recuperar los impagos.

  • Distribuir periódicamente las cuotas abonadas por los deudores, proporcionalmente a cada participante.

  • Asesoramiento impositivo sobre el tratamiento fiscal de la operatoria de préstamos.

Todas las comisiones que cobra siembro se debitan al momento de percibir el Inversor una cuota. Es decir que, siembro va a riesgo junto con el inversor; sólo si la cuota se cobra, siembro cobra las comisiones.

Existen dos comisiones:

  • Comisión de Administración de Cartera: Corresponde al 1,2% +IVA anual del Capital en Administración del préstamo.
  • Success Fee: Corresponde al 2% +IVA del interés ganado en la cuota percibida.

Los préstamos que se publican en la plataforma para ser fondeados corresponden a personas confiables y a empresas solventes. siembro realiza una gestión preventiva de cobranzas a través de medios digitales, para ayudar a los deudores a organizar su disponibilidad financiera y evitar retrasos en la cobranza de las cuotas.

Sin embargo, por diversos motivos, pueden existir retrasos en los pagos. Cuando un préstamo ingresa en mora, desde el sector de cobranzas de siembro se realizará la correspondiente gestión de cobro para regularizar la situación.

En el supuesto de que el tomador no pueda hacer frente a la cuota del préstamo, excepcionalmente siembro podrá plantear la reestructuración de la operación a quienes participan del préstamo.

Para los préstamos que acumulen importantes retrasos, siembro, al tiempo que comunicará la incidencia a las centrales de información crediticia (Veraz, Nosis, BCRA), podrá declarar fallido al deudor e iniciar acciones legales. Todos los préstamos tendrán garantías otorgadas por el deudor que permitan una preferencia de cobro en la instancia judicial.

Los pagos fuera de término siempre implicarán intereses por mora que serán percibidos, netos de gastos de gestión, por quienes fondearon cada préstamo.

Mientras más hagas trabajar tu dinero, mayor será la tasa de retorno obtenida.

Periódicamente, en función del ciclo de pago de cada préstamo en el que participás (amortización mensual, trimestral, semestral), recuperás parte del capital prestado, más la renta (o interés) correspondiente.

Por ejemplo, si una empresa, ha pedido un préstamo de U$S 15.000 al 12% a 12 meses con amortización mensual, y estás participando en el mismo con U$S 1.200, recibirás todos los meses la devolución de tu capital proporcional (U$S 100) más la renta (EJ. en el mes 1 corresponderán US$ 12 de interés por tu participación de capital). El dinero se acreditará en tu cuenta con cada pago que haga el deudor, neto de la comisión que percibe siembro y otros gastos o impuestos que pudieran corresponder; y podrás reinvertirlo o retirarlo.

Mensualmente te enviaremos un resumen con los movimientos de fondos, la renta que llevás ganada, y la marcha de préstamos en los que estás participando. Con tu clave de acceso a la Plataforma podrás consultar en cualquier momento toda la información en tiempo real referente a tu cartera de préstamos, solicitar retiros de dinero, consultar la rentabilidad obtenida, etc.

Sí, los préstamos que se publican en la plataforma para ser fondeados corresponden a personas confiables y a empresas solventes. Para ello se lleva a cabo un rápido pero riguroso análisis crediticio. También se realizan consultas en las centrales de información crediticia y se solicitan referencias comerciales que son constatadas por nuestro equipo de análisis de riesgo. Las solicitudes de empresas agropecuarias con antecedentes negativos en créditos formales (bancos, etc.) e informales (comercios) son rechazadas.

Los principales motivos por los que las empresas agropecuarias acuden a siembro en busca de financiación son:

  1. Agilidad en los tiempos de solicitud y otorgamiento.

  2. Sencillez en el proceso de análisis de la solicitud de crédito.

  3. siembro es especialista en empresa agropecuaria, y comprende las demandas y necesidades que puede tener el agro. Entendemos los tiempos de los ciclos productivos, y por ello nuestra propuesta financiera se adapta mejor a las necesidades de las empresas del agro.

Con tu mail y contraseña podrás acceder a la plataforma de gestión de préstamos de siembro y ver cómo tu dinero trabaja para vos. Allí encontrarás el total del dinero que conforma tu cartera, como así también en que préstamos has invertido cómo están pagando sus préstamos y cuál es el rendimiento de tu dinero al momento de la consulta.

De la misma forma, mensualmente te enviaremos un resumen correspondiente al monto acumulado de préstamos en los que participas.

Las siguientes, son las alternativas disponibles para aportar tus fondos (1):

  • TRANSFERENCIA BANCARIA:

Titular: FIDEICOMISO SIEMBRO I

CUIT: 30715660721

BANCO MACRO – CJA. DE AHORRO EN DOLARES N° 230209494772561

CBU 2850302620094947725614

  1. Todos los aportes serán acreditados en tu cuenta particular de la plataforma siembro, netos de gastos.

Siembro pone a disposición de sus usuarios un mecanismo de fondeo automático.

A través de este sistema el usuario prestador selecciona un perfil de cartera y el monto máximo de fondeo por préstamo, de acuerdo a sus preferencias. Una vez establecidos los parámetros, siempre que el usuario disponga de capital disponible en plataforma, el sistema fondeará los préstamos que coincidan con el perfil de Cartera seleccionado de manera compulsiva.

Para activar tu cuenta en siembro, deberás completar la información requerida. Una vez que recibimos los documentos y validamos su contenido, ya estás en condiciones de aportar tus fondos a la plataforma y tu Cuenta se encuentra activa. Esto te permitirá poner a trabajar tus ahorros, pudiendo acceder a tu Cuenta, con tu Mail y Contraseña, y ver toda la información referida a tus aportes, así como seleccionar el Perfil de Cartera de Préstamos según tu preferencia de riesgo y rentabilidad, para poner a trabajar tus ahorros.

Registrarte en www.siembro.com es simple y breve. Así podrás participar de la comunidad y es un paso necesario para poder realizar acciones más avanzadas. Buscá el botón INGRESAR en la esquina superior derecha del sitio, ingresá tus datos y seleccioná la opción “QUIERO PRESTAR”. Durante el proceso podrás generar tu clave de acceso a siembro, que junto con tu mail, forman parte de tus datos para ingresar a la Plataforma. La clave de acceso es de exclusivo conocimiento del usuario, encontrándose encriptada.

Es importante que sepas que para Activar tu Cuenta y comenzar a operar te vamos a solicitar información adicional:

  1. Copia de D.N.I.

  2. Copia de Servicio a tu nombre, luz, gas, agua, internet, etc., de una antigüedad no mayor a 6 meses.

  3. C.U.I.T/C.U.I.L

  4. Copia de Recibo de sueldo (antigüedad no menor a 6 meses) o DDJJ de Ganancias o Bienes Personales o Constancia Monotributo; según corresponda.

  5. Solicitud de Adhesión al Fideicomiso

Cualquier persona física o jurídica mayor de edad, de la cual se haya podido verificar satisfactoriamente su identidad y el origen de los fondos a través del proceso establecido por siembro, puede prestar a través del sitio. Apuntamos a personas físicas y también a empresas, que quieran obtener un mejor retorno por su dinero en un entorno seguro y confiable.

Los aspectos más sobresalientes de la propuesta de siembro son la sencillez y transparencia del modelo, la posibilidad de ahorrar sin tener que pagar los altos costos del sistema financiero formal y, sobre todo, la renta que se obtiene a cambio de fondear préstamos a empresas agropecuarias.

Al hacer el ejercicio de comparar la alternativa que la mayoría de las personas percibe como más segura, estamos hablando de los dólares en el colchón, con una performance media de los préstamos en siembro, teniendo en cuenta un retorno del 10% anual en dólares. Y analizando tanto en términos nominales -es decir, en billetes- y en términos reales -en poder de compra- el desempeño de colocar 10.000 usd en ambas alternativas se observa que:

Tras 10 años, en términos nominales, los usd 10.000 en el colchón continuarán siendo usd 10.000. Sin embargo, en siembro con una rentabilidad proyectada de 10%, esos 10.000 usd iniciales se convertirán en usd 25.937 tras 10 años. Por lo tanto, en términos nominales siembro representa obtener 2,6 veces los billetes del colchón.

Además, en términos de poder de compra, suponiendo una inflación en dólares anual del 5% (promedio en USA). El resultado es que siembro le gana al colchón, ya que tras 10 años los usd 10.000 se transformarán en usd 16.288, una ganancia en términos reales del 62%, mientras que el colchón claramente pierde en poder adquisitivo, resultado en usd 5.928 tras igual período.

Como conclusión, comparando ambas alternativas en términos de poder de compra, siembro permite multiplicar casi 3 veces la performance del colchón.

Adicionalmente, tener nuestro ahorro en nuestro hogar, ¿es seguro? ¿O nos expone a riesgo de robos? En siembro no hay una rentabilidad asegurada, sin embargo, ponemos a disposición una serie de herramientas para mitigar ese riesgo y obtener la rentabilidad proyectada.

No hay trampa.

Los aportantes a siembro prestan ellos mismos su dinero, de manera fraccionada, a empresas agropecuarias solventes. Esto se realiza a través de una plataforma web que evita los altos costos de intermediación sistema financiero formal y permite a quienes prestan obtener el interés pagado por los deudores como su ganancia/ o rentabilidad.

Estas participaciones en préstamos superan ampliamente en rentabilidad a los productos equivalentes que están disponibles en el mercado.

La proyección contempla las comisiones vigentes e impuestos directos.

Supuestos:
Se plantea una simulación de un préstamo otorgado al mayor plazo (N) y mayor tasa (i) planteados en plataforma. Además, cada una de las cuotas percibidas en los diferentes momentos, son reinvertidas –capitalizando el interés- al plazo máximo(N) y a la máxima tasa (i) ofrecida en Plataforma, generando cada cuota percibida un nuevo préstamo (p). Realizando el corte para el análisis de tasa en la última cuota del préstamo original.

a. Sistema de amortización alemán, amortización constante, cuota semestral decreciente.
b. Préstamo a 5 años, 10 cuotas semestrales.
c. Tasa de interés T.N.A. 15% en USD.
d. Las cuotas son netas de impuestos directos (IIBB (8,5%), Impuesto Municipal (1%); Com&Ind), Comisión de Administración (1,2% anual sobre Saldo, FeeAdm) y de Success Fee (2% flat sobre Interés Generado; SuccFee)
e. El cálculo no contempla ICDB ni IIGG.

 

Referencias:

K, Capital Invertido en el momento cero: K=1.000
Capital Invertido en el préstamo p

i, tasa de interés

, Saldo adeudado del préstamo p al momento n-1

p, préstamo

n, momento

N, Momento de Finalización del préstamo original; N=10

Canje de Cartera (6)

El valor de referencia de una cartera es el valor actual de los flujos futuros; sin perjuicio de ello, el usuario que canjea su Cartera puede aceptar lo que considere conveniente. siembro realiza sugerencias no vinculantes pero el valor final saldrá de las fuerzas de oferta y demanda. Usualmente el valor no debería ser muy diferente del capital a recuperar anticipadamente.

Las transacciones de Canje de Cartera tienen una comisión de 2% +IVA (dos por ciento) calculado sobre el valor establecido en el canje, siendo asumido por el usuario que se desprende de su cartera de préstamos.

La información disponible de la cartera es el agregado de la información de los préstamos que la conforman. El detalle de la misma incluye:

  • La cantidad de participaciones de préstamos incluidos, con su detalle.

  • El detalle de los plazos.

  • Su historial de pagos.

  • La composición de los perfiles crediticios de tomadores.

  • El detalle del flujo de fondos futuros a recibir.

Aquellos usuarios que tengan fondos colocados en préstamos con una antigüedad mínima de 180 días.

Es el conjunto de participaciones en préstamos de cada usuario.

Es el sistema que permite a los usuarios recuperar anticipadamente los fondos futuros por cobrar. De esta manera, acceden a la posibilidad de obtener su capital anticipadamente, sin tener que esperar la finalización de su cartera de préstamos. El Canje de cartera no significa un rescate de capital por parte de siembro y, además, siembro no garantiza el interés de los usuarios por la cartera a canjear. siembro realizará la gestión de difusión en el sitio y a través de sus mailings para que se concrete la operación de Canje de cartera solicitada por cualquier usuario. Conocé más leyendo los Términos y Condiciones de Canje de Cartera.

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